忻州市人大常委、民建忻州市委专职副主委许中贤反映：《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中提出：“大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需求的各种微型金融”。这充分表明农村金融在现代农村经济中的战略位置。最近通过对部分农村信用联社、村镇银行和小额贷款公司进行调研。情况表明，近年来，农村微型金融机构快速发展，服务的质量和水平进一步提高，但由于农村信用体系建设滞后，农村信贷担保机制不健全，微型金融机构还缺乏必要的法律规范和政策扶持，其发展依然面临许多困难和问题：

 一是涉农中小企业很难从农村信用社得到贷款支持。一方面，小额农贷额小、面广、利率低，仅凭农户的信用发放，没有有效的抵押担保，加上农业产业受自然条件影响大，成长性、增值性较差，不确定性因素多，蕴含风险大，农信社管理难度大，投放的积极性受到影响。另一方面，农村信用社体制改革正在稳步推进，实行股份制改造、商业化经营是深化农村信用社的主流方向，农村信用社在经过股份制改革成立商业银行之后，贷款主要投向大企业，农户和中小企业基本上得不到其资金支持。  

二是小额贷款公司存在较大经营风险  。目前农村的小额贷款公司，一方面目前还没有专门政府机构对此进行管理，缺乏必要的准入限制，存在着无序发展的趋向。另一方面这些公司中有些缺乏可靠的资金来源，存在变相吸储的现象，有些贷款利率远高于国家规定的标准，存在高利贷化的风险。同时，绝大多数小额贷款公司机构主要设在县城，为农民服务半径有限，辐射功能不强。

三是村镇银行发展还面临诸多困难  。村镇银行是银监会主推的新型农村金融机构,作为县域农村地区的微型商业银行,发展村镇银行的目的是为了解决农村地区微小企业,个体工商户,农户的贷款难问题。但据对目前一些村镇银行的调查了解，其在发展过程中,一方面缺乏必要的法律制度支持，没有形成良好的外部发展环境，政府的宣传和农户的认识不到位，另一方面还存在着信贷产品设计单调、吸储困难等问题。

 四是农村信贷担保机制尚不健全  。 目前,农村信用社、小额贷款公司和村镇银行主要是给有抵押、有担保的农户提供贷款。显然,缺乏抵押品、难以获得担保的大量小农户,是很难获得有效金融服务的。一部分从事运输、商品流通、农村建筑等行业的有资金实力的个人，由于一时找不到合适的担保和不能提供有效的抵押，无法获得贷款。

针对上述农村微型金融服务存在的问题，提出以下发展建议  ：

1、建立和完善微型金融组织保障体系  。一是政府与监管方需要运用优惠政策引导村镇银行等微型金融组织，市场定位偏农偏小，发展小额贷款。此外,监管方在健全监管体系机制的同时，应当向民间资本开放村镇银行市场准入,发展另一类由自然人作为主发起人的村镇银行，使之成为真正的“草根银行”。二是发展民间扶贫组织。把一些由政府直接或是间接管理的扶贫基金组织下放到民间，政府再运用手中的行政、法律的手段进行监督，促使机构和项目的独立，提高扶贫资金的使用效率。三是发展农村保险、信托等其他金融机构为农民、小微企业提供多样化的金融服务。   

2、建立和完善微型金融的制度支持体系 。一是建立和完善有关法律制度。为微型金融发展提供法制保障，要确定微型金融的设立目标、经营地域、目标客户、资金投向、放贷金额等，从法律的角度预防和纠偏微型金融机构的经营变异。二是建立资金支持体制。上级银行要给予微型金融组织优惠的再贷款支持；支持、鼓励微型金融组织获取民间资金的加盟；政府要拨付微型金融机构的开办费用，减免有关的税收，以降低微型金融机构的营运成本，提高其生存发展的能力；对微型信贷的借款者可直接给予贴补，提高借款的偿还能力。三是对微型金融机构实行审慎管理和特殊监管，既不能以正规金融机构的监管标准来要求微型金融机构，又不能放任不管，形成无序发展。 

3、建立和完善微型金融的技术支撑体系 。微型金融面向的是社会弱势群体，其贷款和服务因具有金额小、成本高、风险大的特点。要达到降低交易成本，实现自身的盈亏平衡，微型金融机构必须要有独特的技术和管理手段。村镇银行等微型金融机构不能简单延续以前大银行的传统做法，而是要改进“理念、机制、技术”，改善自己的工作流程，调整自己的经营机制，在客户信息档案的设计、贷款风险的甄别体系、客户经营状况的追踪方式、抵押担保品的设计、客户沟通方式、贷款合同文本样式等细节方面予以加强，切实改善农村微型金融服务。