民建山西省委副主委、忻州市政协副主席、民建忻州市委主委王庆荣反映：当前山西农村金融机构发展较好，小额贷款发放及惠农措施落实情况良好，农村小额信用贷款业务对于解决“三农”问题，促进新农村建设发挥着积极的作用；但是，贷款额度小、还贷期限短、贷款手续繁琐、信用环境差等问题仍普遍存在，亟待解决。

一、当前农村小额贷款存在的问题

1、贷款额度小且利率高。晋中市榆次区农村信用联社目前贷款额度分三个等级，三级5000元，二级8000元，一级10000～30000元。榆次区修文镇东长寿村一农户反映，“目前的贷款额度已远远满足不了农户生产、生活的需要，对农村经济的推动作用较小”。灵石县一家蛋鸡规模养殖户反映，“自己虽然是信用户，但小额贷款对他的规模养殖杯水车薪；几年来，主要还是通过抵押贷款来维持生产，目前一分零六的贷款利息对农村养殖户来说确实太高，现在也只能以一分的利息进行民间贷款。”临汾市金融资金来源渠道狭窄，放贷成本高。目前，临汾市农村小额贷款的资金主要来自于农村信用合作社。小额贷款发放涉及百姓千家万户,一般为五万元以下，少则两三千元，点多面广，对农户信用调查、评级及贷款后检查的工作量较大，放贷成本高。吕梁市贷款授信金额较小，不能满足农户较大规模经营的资金需求；信贷授信额度偏小，往往是“一刀切”，一定程度上限制了农村正常的大额资金需求，难以适应农村经济发展要求。据对浑源县郝家寨村5户农户调查，目前小额贷款尽管不用担保、抵押，比较好贷，但是放贷条件仅限于春耕备耕购买农资的贷款，额度仅有2000元，且贷款难以到手，大部分农户不愿意贷。垣曲县小额贷款不适应个别运输农户的需求，一运输经营户反映，“小额贷款解决不了实际困难，村里有60多辆车搞运输，贷款主要是用于周转资金，资金太少制约着运输业的发展。”

2、贷款期限短。晋中市小额贷款期限短，在一定程度上限制了小额信贷的发展。由于农业是一个受自然灾害、市场行情、经营管理等诸多因素影响的弱势产业，而且经营成本高，利润率低，还款来源主要依靠农户所经营的收入，一旦遇上经营失败或自然灾害，农户还款能力受限，既增加了生活的压力，又有了不良贷款记录，影响了农户今后的信用度。阳高县贷款种类相对单一、还款期限较短；由于农业市场在不断的丰富，而农村小额信贷的贷款投向结构比较单一，主要集中在种植业和养殖业，而且信贷期限较短，使得小额信贷在服务农村经济发展中难以发挥大的作用。浑源县受地理环境的影响，一方面信用社的信用环境不优，另一方面贷款农户的信用度不高，到期贷款低于70～80％的还贷率。其主要原因是该县大部分农民生活在山坡区，农业生产存在靠天吃饭的现象，自然条件也影响贷款户的还贷能力。对平定县几家小额贷款服务机构调查了解到，小额贷款期限一般为一年，但许多种植养殖项目，如种植果树、经济林等投资项目生产周期较长，一年内难以见到效益，这就造成部分小额农贷无法到时归还。

3、贷款手续繁琐。晋中市农村信贷的主要流程为：农户提出书面申请→信用社信贷人员审核→农户所在村审核并对该户所从事行业、收入、财产、信用度做出评估→对达到标准的下发信用证→需要贷款的农户持信用证、身份证、手章到所在信用社办理贷款。在随机抽取的8户农户中，目前仅一户是信用户，有62.5％的农户虽然有贷款的意愿，但因贷款手续繁琐望而止步。榆次区修文镇东长寿村一农户去年打算购置一台大型挖掘机，原计划通过贷款补充资金短缺问题，当时也托人办理，但终因难度较大而放弃。阳高县农村小额信贷业务的审批权限已下放在基层信用社，但基层信用社一般设在乡镇一级，一个乡镇信用社要面对整个乡的上千户农户，由于申请贷款的流程繁琐，要耗费很长时间和消耗大量人力，很难做到短时高效，为此有许多农户只好放弃。平定县目前信用社办理小额贷款手续是最简便的，但有时农民也要跑好几趟，填许多表才能得到贷款，故许多贷户闲麻烦，而放弃贷款。

4、农村信用环境较差。在调查中发现，晋中市有的农户信用意识淡薄，在没有偿还能力的情况下，再借用别人的身份证继续贷款，面对这类现象，信用社只能通过加强管理，严格程序，保证其资金的收回。据调查，山西省农村信用社晋中办事处在2010年一季度年检中，已取消119个信用村，取消信用农户1676个。吕梁市部分地方在小额农贷程序上欠严谨，导致服务对象偏离。因为小额农贷是在基于农户经济状况调查、信用等级评定等基础上发放的一种贷款，但事实上一些不符合条件的农户通过关系也能获得小额贷款，而真正符合条件的农户却被一些条条框框拦住，得不到贷款。

二、对农村小额贷款健康发展的建议

1、适当提高小额贷款的额度和期限。在遵循现有的信用等级贷款额度的基础上，根据农户所经营的具体项目，适当提高小额贷款额度，保证资金的正常周转；同时也要根据农户生产实际，在符合生产周期的同时，更加细致的考虑农户生产经营的特殊性和风险性，合理放宽还款期限，力求在贷款期限方面进一步贴近百姓的实际。

2、简化信贷手续。目前信贷手续复杂、繁琐是影响农户贷款热情的主要因素。建议信贷员在进行信贷服务时，遵循“一次核定、随用随贷、周转使用”的原则。在不违反操作程序的情况下，尽力减少手续环节，特别是对那些无物可抵的农民，要想办法解决他们的资金需要，使其能够尽快摆脱发展生产的困难。

3、提高农村信用户的比例。加大农户小额贷款的推广力度，首先要开展好“信用户”、“信用村”的建设工作，对守信用、按期还贷的“信用户”、“信用村”，在贷款额度、利率上给予倾斜和优惠；其次要解决好农户信用评定财产的问题，让农村的大多数农户都成为信用户，使农民的贷款需求基本得到解决，使小额贷款业务在农村农业发展中健康发展。

4、提高信贷意识。通过宣传，让农户从责、权等方面更好地了解小额贷款的作用，对于部分农户信用观念淡薄，拖欠银行债务等不良的贷款行为，农村信用联社有关信贷员、村干部等要积极贴近农民，充分了解他们拖欠信贷的具体原因，真正帮他们解决实际困难，确保资金放得出、收得回。

5、加强信贷队伍建设。做好农村小额信用贷款工作，需要信贷员具备高度的敬业精神，良好的业务素质，为农户提供高效优质的金融服务，积极推进农村小额信用贷款的安全、有序发展，充分发挥农村信贷资金应有的支持“三农”发展的作用。