忻州市政协委员刘彩玲反映：新的形势迫切要求农村金融要强化为“三农”服务，支持县域经济发展，促进新农村建设。如何服务好“三农”、增加农民收入、推动农村富裕和繁荣，成为农村信用社的关键任务。服务三农、促进农民增收，不仅是农民脱贫致富的要求，也是基层金融机构自身改革和发展的内在需求。长期以来，农村信用社一直服务于农村经济发展，为新农村建设提供了有力的金融支持。从目前现状来看，农村信用社在服务“三农”、促进农民增收方面还面临着许多新的问题，基层金融机构在支持农民增收进程中，现有的金融产品、服务以及结算网络，与农民增收需求还存在着需要研究解决的一些问题。

一、服务模式简单。金融服务创新被动多、主动少，模仿多、独创少，缺乏结合农村地区特点、量身定做的金融产品和业务，无法提供金融投资理财、农业大户财务顾问等多种金融服务。此外，对于假币识别、贷款抵（质）押、信用卡使用、电子汇兑等金融知识的宣传也不到位，无法满足农民日益增长的资金以及多元化的金融服务需求。

二、信贷资金供求失衡。在社会主义新农村建设中，农村经济的发展较多依赖于资金的支持。但是，大量农村资金通过银行业等金融部门外流入城市和非农领域，这些资金的流走，弱化了支持农村经济发展资金，使农村经济和农民增收的资金支持遇到严重障碍。与此同时，金融机构对农业信贷资金投入有限，农村信贷满足率不高，资金供需失衡现象严峻，农村信用社在农村“存多贷少”，信贷投放主要集中于城市、优质民企群体，向大户倾斜，对众多农户的信贷需求重视不够，支农品种匮乏，在农业科技开发、种植、养殖业及城镇化建设贷款等方面开发的较少，不能满足农户信贷资金的需求。

三、信贷权限逐渐弱化。随着国有银行的股份制改造，大多数金融机构的信贷资金已从农村市场退出，金融机构在农村机构放款权限也逐渐变小，贷款审批权限逐步上收集中于上级行，严格的授权、授信管理、审批、审核制度客观上削弱了农村信贷支持能力。而且审批环节过多、手续过于繁杂，也丧失了农户取得贷款的时效性。目前，尽管农村金融需求在不断扩大，但是，农民贷款难、农村信贷资供给萎缩、信贷权限弱化问题已成为制约农民增收的瓶颈。

四、信贷风险难以防范。农户贷款具有“高风险、低收益”的特点，一方面农户对贷款需求的频率高、数量少，这种用款特点增大了银行贷款的管理成本和经营风险，而且，农村贷款户提供的抵押品，一般价值不大，诸如两证不齐全的房屋、农业生产资料、农产品等等，其变现能力不高。一旦发生逾期不归还贷款现象，农村信用社的权益难以得到保障。另一方面农村贷款规模小，基层金融机构难以提供足够的人力、物力来采集所需要的相关参考信息，用于判断是否提供信贷支持。基层金融机构对农民的信贷支持成本太高，分散风险的机制也不健全，使得基层金融机构存在后顾之忧，往往不太乐意贷款给农民，为他们提供全面的金融服务。

为此建议：

一、创新服务理念。紧密结合农民生产经营实际，根据农村产业结构调整状况，把服务对象从传统农业转移到多种经济成份、多种产业并存的格局上来，支持农村产业结构调整和农业产业化发展，支持涉农企业和小企业步入快速发展轨道；强化农民的市场意识，引导农民按照市场需求组织生产经营，同时，重点加大对贫困户、温饱户、落后地区弱势群体的扶持力度，并针对广大农民合理的资金和服务需求，量体裁衣，根据不同需求制定个性化服务方案。

二、创新服务内容。为切实支持农民增收致富。应在授权授信额度上，适当提高农户小额信用贷款和联保贷款的授信额度，对个体大户、小企业在一次性办理担保手续的基础上颁发贷款证给予授信，对运转良好的黄金客户还可发放一定比例的短期信用贷款。在贷款的期限上，打破“春放秋收冬不贷”的传统观念，根据借款人的实际生产经营周期和还贷能力合理确定期限，适当增加跨年度贷款和中长期贷款的比重，订立分期还款和分期结息合同。在贷款利率上,根据不同的产业、不同的项目效益、不同借款人的状况实行差别浮动利率。

三、创新服务范围。扩大农户小额信用贷款、农户联保贷款使用范围。从生产经营推广到生活消费等各个领域，进一步加大扶贫贷款、下岗职工再就业贷款及城乡居民生活、助学、建房、买车等消费贷款的投放力度；探索农户小额信用与农户联保结合贷款、小企业联保贷款、企业与个人联保贷款等新品种；积极拓展保管箱、个人理财、信息咨询、银行卡等中间业务。同时，还积极引导农民走向市场，主动为劳务输出提供便利，大力扶持各类中介组织和经理人队伍，大力培植发家致富能手，大力发展经济能人，形成“公司+农户”之间的良性互动机制，推动农业产业化发展，加快农民增收致富步伐。

四、改进工作作风。各基层金融机构人员开展经常性的调查研究，了解和掌握本地区农村产业结构调整状况、社会资金状况、经济运行质态。改变等客上门的旧观念，走村串户、背包上门为农民办理存贷款业务，最大限度地方便农户，及时满足其合理的借款需求，力争做到“农民走到那里，农村信用社就服务到那里”，积极延伸实际服务效能，以优质的服务塑造农村信用社良好形象，并通过信用村（镇）的创建，加强信用生态环境建设，倡导诚实守信社会风气。