民建临汾市委副主委、市政协常委  靳志珑反映：我国的中小企业克服了各种困难，付出了艰辛努力，成为结构调整和安排城镇就业的主渠道，成为增加财政收入和农民收入的主要来源和经济发展的主体力量。中小企业尤其是在新农村建设、县域经济、对外开放、节能减排、新兴产业发展等重点工作中发挥了突出作用，作出了积极的贡献。随着国际金融危机的蔓延和产业结构的政策调整，对中小企业发展提出新的整合要求。在此过程中，一部分中小企业因为原材料价格上涨、市场供需情况发生变化、经营不规范等原因而面临关停的命运；另有一部分企业因融资难，资金链断裂而陷入窘境。如2008年11月山西省临汾市美加特超市经营出现困难，导致供货商围门逼债现象。所以，多渠道解决中小企业融资难的问题刻不容缓。

     一、中小企业融资情况的现状分析

     近年来,各级政府十分重视发展中小企业,出台了一系列支持中小企业进行产品结构调整和技术改造的政策,这些政策在一定程度上缓解了部分中小企业融资难问题。但由于种种因素的影响,中小企业融资仍受到诸多限制,其融资难的问题并未得到根本解决,主要表现在以下几个方面：

    1、 短期间接资金融通难度有所降低,但银行对中小企业的信贷条件仍局限于对大型企业的条件

    商业银行对中小企业信贷管理的要求非常高。能符合这些条件、具有合格资信等级的中小企业为数很少,这实际上将大多数中小企业排除在支持对象之外,在一定程度上限制了中小企业的发展。

    2、中长期融资渠道不畅,中小企业长期权益性资本严重匮乏

    某市中小企业获得的银行贷款期限一般不超过半年,只能用于填补流动资金的缺口。但中小企业需要的是较长期限的贷款,以便用于进行技术改造和厂房设施建设。目前，许多企业为了发展,往往动用流动资金来搞技改和基建,结果导致流动资金紧张,这实际上还是其长期权益性资本匮乏所致。

    3、民间融资活动较活跃,但规模小且处于“非法”状态

    由于中小企业特别是民营中小企业借贷无门,不得不从非正式的金融市场上寻找融资渠道。这些渠道有民间借贷市场、私募股本、企业互保加债转股等,有的企业甚至全部靠拖欠贷款来周转资金。由于这些民间融资活动多属于政府限制的“非法集资”范畴,故很难形成气候。

    4、中小企业信用评估体系不完善,银行普遍有惜贷行为。

不少企业缺乏信用观念,在交易和融资关系中不讲信用,往往有意拖欠贷款,再加上政府干预和惩治失信行为的法律法规有待完善,出现了逃废银行债务现象。企业违约后,银行很难回收贷款本息,因此不得不加强信贷管理,提高放贷条件,致使惜贷行为比较普遍。

    5、现有的担保体系作用有限,运作机制尚不健全

    目前，中小企业普遍反映担保难,一是担保手续繁杂;二是担保费用高、期限短。企业要办理一笔财产抵押，需办理财产评估、登记、保险、公证等手续，涉及许多职能部门，并要提供多种相关资料，对于习惯进行灵活经营的中小企业而言，无疑会带来很大的制约。而且抵押登记和评估费用高、随意性大，银行对企业的贷款抵押率较低，企业通过抵押实际得到的贷款数额相对较小。某企业反映,一笔100万元的贷款,担保机构要收取10-20%的保证金,企业只实得贷款80万元。

    二、关于缓解中小型企业融资困难的几点建议

    中小企业融资困难，既不能简单地归咎于中小企业自身素质差，也不能笼统地说银行信贷资源少。要解决银行存在的对中小企业“惜贷”和“慎贷”的问题， 结合各地的实际情况，我们认为，解决中小企业融资困难，需要政府、企业、银行三个方面的共同努力。因此，提出几点建议供参考：

　　第一，政府需要营造更加良好的信贷环境。一是根据各地政府出台的文件精神，积极协调财政、发改委等部门，更好的落实文件中的有关措施。要通过推进政策法规体系建设、推动企业结构调整、加大金融扶持力度、拓宽融资渠道。二是促进银企合作，由中小企业局、银监局牵头，每季度组织一次国有商业银行、股份制银行、信用联社、国有政策性银行等金融机构、担保机构直接与有发展潜力、产品档次高、资信度良好、管理规范的中小企业面对面洽谈和对接，争取获得银行支持。三是加大招商引资力度，积极引导组织中小企业走出去，参加各类招商引资会，如：中小企业博览会、APEC中小企业技术交流会、东西部乡镇企业招商会，以及厦洽会、广交会、乌洽会等，争取更多的招商引资，落实项目。

　　第二，企业需要培育自己的核心竞争力。中小企业要想在市场上求生存求发展，不能也不可能与大企业拼经营规模，而只能走“小而专、小而精、小而特”的路子，形成某个局部竞争优势，以此不断发展自己的核心竞争力。从经营策略上来说，中小企业需要实施差异性策略。目的就是通过特色经营、特色服务培养客户对产品的依赖和对品牌的忠诚，以提高企业的竞争地位。可见，特色经营、特色服务不仅是中小企业在市场竞争中的立身之本，也是中小企业获得银行信贷支持的可靠法宝。从信贷的角度来看，银行在考察中小企业经营规模和管理规范的同时，也非常关注中小企业主营产业是否突出，产品或服务是否有特色。

第三，银行需要信贷管理和信贷产品的创新。服务和支持中小企业的发展既是各商业银行的社会责任，也是各商业银行的巨大商机。鼓励金融机构特别是中行、工行、建行、农行等几家专业银行加大对中小企业的支持力度，通过地方资金的有效运作，引导鼓励银行业金融机构加大对辖区内中小企业信贷支持力度。

    针对中小企业行业门类分散、经营规模较小、财务制度不规范、贷款金额不大等特点，专业银行需要在信贷管理和信贷产品方面进行创新。1、要扩大授权，分散授信。给商业银行二级分行以适当的企业信用评级权、授信权和相应的信贷业务审批权。扩大对中小客户的授信面，使授信状况基本适应中小客户合理的贷款需求状况。 2、建立符合中小企业特点的信用等级评定办法。中小企业必须要有自己的信用等级评定办法，不能简单地套用大中型企业的评级标准来衡量和评定中小企业。3、分类管理客户，优化信贷品种。在信贷品种的设计上，应适当扩大信用贷款的范围，适当放宽信用放款企业的等级标准，要针对中小企业的特点，可开发提单质押、仓单质押、动产抵押或质押、厂、商、银三方协议授信、保理、应收账款质押业务等。4、创新贷款保证方式。突破传统的担保方式的限制，接受中小企业用企业自身的无形资产（包括品牌、商标、专利）、集体土地使用权、个人信用作为担保；接受自然人为中小企业提供的以其财产或权利为抵（质）押的担保。

    在防范金融风险的同时，建议政府出面协调，商业银行迅速选择一些中小企业作为信贷支持的突破口，从落实建立信贷服务体系、信用评级和授信制度、贷款审批、贷款限额和额度等方面入手切实加大支持力度。让

    民营中小企业盘活资金，在这场危机中渡过难关，更多的为经济又好又快发展服务。